信用卡逾期将产生高额的罚息和违约金，逾期越久越难还清，建议最好与银行协商还款，办理个性化。但个性化只是停止利滚利，对征信仍有危害。所以，个性化对征信有什么危害呢？

按照《商业银行信用卡业务监管办法》第七十条的规定，持卡人不能偿还信用卡债务时，可以与商业银行协商，签订个性化的还款协议，还款期限最长不超过5年。个人化不太好处理，主要有三个要点。

【1】信用卡个性化后再次逾期，则发卡银行将终止个性化还款协议。

其实银行并没有这个说法，所以很多人找银行申请,银行都会说,没有这个业务”。其实标准说法是“个性化还款协议"协商依据是根据2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条,即“在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发 卡银行可以与持卡人等协商,达成个性化还款协议。个性化还款协议的最长期限不得超过5年(60期) 。”

4、如果你能得到不错的方案，方案下来后一定要按时还款，不能再次逾期，想尽一切办法挣钱，不然协商好的都是白搭。

信用卡个性化弊端有哪些?

不过减免并不是没有可能，大家主动找到招行协商，解释自己为啥这么久才还钱，申请协商还款，以及减免利息和违约金。接下来，就是准备材料的时候。如果你只是小额呆账，多年后主动还款，招行让你只还本金的概率较大。

4，认真去执行，你就能得到不错的方案，方案下来后一定要按时还款，不能再次逾期，最后一定要好好挣钱，在允许的情况下，想尽一切办法挣钱，不然协商好都白搭。

停息是在一次性无法偿还所有欠款时，根据持卡人与银行协商，在不计算利息的前提下偿还。而停息挂账则是持卡人暂时无法偿还或者将来偿还能力不足，将这笔债务暂时存放，不计算利息。一旦持卡人有偿还能力，该笔欠款将继续。

透支卡人性化付款申请办理取得成功后，只必须收以前的合同违约金和造成的贷款利息，假如商议时金融机构愿意免减了除外。

持卡者在无力还款的时候，都会申请信用卡个性化。就发卡银行的规则看，持卡者是可以申请信用卡个性化业务的。在特殊情况下，欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人有还款意愿的，用户可申请个性化。

1、最长60期(5年)，但并不是每个银行都可以做到减免5年。但是可以按照 这个标准去谈，能申请到一些减免和延长期限。

申请“停息挂账”的技巧话术方法：

地方农商银行(如广州银行、蒙商银行、青岛银行、盛京银行、东亚银行、宁波银行、农村信用合作社银行等)：协商难度最大，一般可以分12至24期。减免力度少，还款期间有利息;

一是特殊情况，主要是一些不可抗因素造成的逾期，如生病住院、像前一次疫情中许多人无法工作等，需要提供相关证据；一是确保持卡人的债务超过了偿还能力，如每月3000元的收入，信用卡欠下数万元的债务；一是有还款意愿，要配合银行进行催收，并且在逾期后时不时还钱。

满足三个条件后，银行与持卡人成功协商，签订个性化协议，重新制定还款计划。个人化一旦实施，持卡人的信用卡不再停止计息，也不会被催收，每月需按约定偿还部分本金+手续费。

个人化虽然可以帮助持卡人尽早还清欠款，但对征信的伤害还是很大的，持卡人的征信将记录停息挂账，有这样一种征信记录的人，无论是办理信用卡还是贷款，都会在第一时间被拒绝，并且在规定的还款期内，征信将会在5年后才会恢复。

协商后一定要按时还款，这一点很重要，如果二次逾期，后果是大家想象不到的，所以说负债人一定要注意!

而如果信用卡尚未逾期，自然也是申请不了个性化的。不过若客户早发现自己无法按时全额还清账单，其实可以在还款日之前就申请账单，如此就能减缓还款压力(部分从下月才开始逐期还款)，从而避免逾期，也免得个人信用因逾期而受损。

注意:这里有一个词叫可以”而不是“必须”。决定权在于银行,管理条例没有规定银行必须,银行可以给你也可以不给你,最好是學握方法再处理,不要乱来，先整理债务，主动联系机构说明目前的情况，告知不想拖欠只是因为期周转不了，和机构协商方案去偿还,逾期后不要失联，可选择性的接催收电话,但不能不接，友好协商-般7-15天就会有结果，不同意继续协商,同意后按照协商方案还期间不能再次出现逾期，可以保存录音，短信,协议等，直到欠款还清，只要不失联，基本都能处理成功，最好是掌握方法再处理，不要乱来，避免错过最好协商时机,

影响的。信用卡个性化，申请成功后，征信上这家银行的信用卡，就会一直显示当前逾期。如果逾期时间，超过180天以上，部分银行，会显示为呆账。很多持卡人认为，信用卡逾期后，申请了个性化，征信就没问题了。其实这是错误的想法，个性化后，在期间，征信会一直显示逾期的。在这个期间，是无法申请任何的信用卡和贷款的。

光大银行：处理速度较慢，期数一般，期数最长48期，极少数人能分60期，停息，签纸质协议;

个性化，必须在信用卡逾期后，才可以申请。个性化，也叫停息挂账。简单的说，就是信用卡逾期后，可以找银行协商，免息还款。不过能否申请下来，最终还是要看银行的政策的。不过我的建议是，如果银行拒绝协商还款，这个时候，我们可以投诉到银监局，寻求银监局的帮助。只要银监局介入了，那么银行就会同意我们个性化的诉求了。同时提醒大家，一旦申请成功了，就要按时还款了，否则二次违约，是会被银行直接的。个性化，虽然会影响征信。但是只要结束了，过5年，征信上的逾期记录就会自动消除的。但是个性化期间，征信就会一直显示当前逾期或者呆账。当前逾期和呆账，也就意味着，您的征信状况很糟糕。这样的征信，跟任何的金融产品，都是无缘的。

3、你给到银行一个什么样的还款方案，比如说你想12期，36期，60最长是60期，每一期还多少钱。一定要具体到详细数字，这个方案一定是要合理的，你能接受，银行也能接受的，假如你欠3万，分20期免息，每月还款1500元，这就是合理的。你要想分60期，月还款500，那么这就是不太合理，银行一般不会答应你的诉求(除非有些银行政策好除外)

【2】取消个性化协议之后，银行会重新计算逾期后的罚息和违约金。同时，银行会要求持卡人把所有债务全部结清。

个性化对个人产生的影响：

一般是用于银行贷款业务的，不过也适用于信用卡业务，但是略有不同。停息挂账和逾期一样都会对个人征信产生影响的，从而会产生一系列不好的后果。

三，达成个性化还款协议后，就一定要如约按时完成还款，如果再次逾期会很麻烦，银行会追缴逾期产生的罚息，要求还全款或者会直接。

浦发银行：利息和违约金有减免，停息，最长可以分60期，录音作为协议;

最后我们来说一下客观因素，一般就是指非人为控制的因素，比如疫情、极端天气等一些影响到负债人收入的因素，疾病、拘役等等，这些都是需要大家提供相应的证据的，如果没有证据自然是不成立的。

4.持卡人在个性化还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺;

按协议，持卡人每一期欠款都必须按约定及时全额付清，如果再次发生逾期，暂停收取欠款的行为将卷土重来，利息也将重新开始计算复利，银行将不会给再次协商的机会，要求一次性付清欠款，届时后果将更为严重。